Pokud se chystáte na rekonstrukci nemovitosti a nemáte k dispozici celou potřebnou částku, dobře si rozmyslete, kde si půjčíte. Zvažujte pečlivě, jak velkou částku můžete splácet a jak velkou celkovou sumu skutečně budete potřebovat. Máte-li rozpočet od stavební firmy, vždy počítejte s alespoň 20 % rezervy.
Jaké půjčky můžete využít pro rekonstrukci
Nejideálnější samozřejmě je mít celou potřebnou částku naspořenou, ale to se povede málokdy. Vybrat si pak můžete z několika variant:
– půjčka od někoho blízkého
– hypotéka
– úvěr ze stavebního spoření
– účelová půjčka
– bezúčelová půjčka
Pokud si budete půjčovat od rodiny či přátel, zvažte, zda by neměla být taková půjčka pro všechny případy smluvně ošetřena. Stačí jednoduchá smlouva, v níž bude uvedeno:
– kolik peněz si půjčujete
– na jak dlouhou dobu
– kolik a jak často budete splácet
– zda je půjčka úročena a pokud ano, tak jak vysokým úrokem
Nemáte-li ale nikoho takového, musíte se obrátit na banku, případně nebankovní společnost. Podmínky všech typů půjček jsou velmi individuální. Počítejte ale s tím, že si vás banka, případně i nebankovní společnost důkladně prověří.
- Hypotéka
Úroky hypoték byly ještě nedávno na rekordně nízké úrovni. Od prosince ale pozvolna rostou a průměrná výše úroku se teď pohybuje kolem 2 %. Závisí samozřejmě výši úvěru a délce splácení. Ta může být klidně až 40 let. Stejně jako u hypoték na pořízení nemovitosti ale musíte mít minimálně 10 % částky, o níž žádáte, sami naspořenu. Při úvěru 1 milion korun tak musíte prokázat vlastní prostředky ve výši 100 tisíc korun. Momentálně se ale uvažuje o další legislativní změně, takže pokud nemáte šanci na vyšší spoluúčast nebo vysokou měsíční splátku, s vyřízením hypotéky neotálejte. Musíte ale ručit nemovitostí a u rekonstrukcí dokonce někdy i jinou, než rekonstruujete. Zaplacené úroky si můžete odečíst od základu daně. U vyšších částek počítejte i s pojištěním.
- Úvěr ze stavebního spoření
I tady se musíte na rekonstrukci finančně spolupodílet, a to ještě výrazněji. Úvěr si také nemůžete vzít ze dne na den. Pro přidělení úvěru ze stavebního spoření musíte mít naspořeno minimálně 35 % cílové částky a spořit alespoň dva roky. Úroky se pohybují kolem 3,5 % až 4 %, tedy trochu výš než u hypoték, ale stále velmi výhodně. Úvěr můžete čerpat najednou i postupně podle toho, jak bude rekonstrukce pokračovat. I v tomto případě si můžete snížit daňový základ a splácet můžete velmi dlouho, ale také ručit nemovitostí. Proti hypotéce je ale navíc výhodný úrok z vkladů a státní podpora naspořených peněz.
- Účelová půjčka
Většinou bankovní půjčka je poskytnuta jen za konkrétním účelem, v našem případě na rekonstrukci. Velmi pravděpodobně můžete očekávat opět jen proplácení předem schválených položek. To může být nevýhodu hlavně u starších budov, kdy teprve během rekonstrukce často zjistíte, co všechno je třeba opravit. Úrok bude vyšší než u prvních dvou variant, ale o trochu nižší než u půjčky bezúčelové. Nejčastěji takovou půjčku najdete pod názvem půjčka na bydlení nebo půjčka na rekonstrukci, a to u bank i nebankovních finanční institucí. Zpravidla ji vyřídíte rychleji než hypotéku nebo úvěr ze stavebního spoření.
- Bezúčelová půjčka
Často je nabízena jako půjčka na cokoli. Může jít o bankovní nebo nebankovní půjčku. Ze všech variant bude mít zřejmě nejvyšší úrok, nejkratší dobu splácení a pravděpodobně také nejnižší strop pro maximální částku, ale při dobré volbě nebudete muset ručit nemovitostí, peníze budete mít na účtu velmi rychle a půjčenou částkou budete moci disponovat bez omezení.
Dobře si to promyslete, abyste pak kvůli neschopnosti splácet úvěr nemuseli čerstvě zrekonstruovaný dům hned prodat. A taky důkladně vybírejte dodavatele. Nesolidní stavební firma vám může všechny finanční plány totálně rozvrátit.
